[シニアFIRE]実現のためのライフプランニングを2モデル紹介します。

[シニアFIRE」生活者が安心して老後を過ごすためには、預貯金が底をつかずにマイナスにならないようなライフプランニングをシミュレーションすることが非常に重要です。

以下に、「シニアFIRE」生活者が「公的年金」と「資産運用益」に頼って老後を過ごすライフプランニングのシミュレーションを2モデルを紹介します。

「老後2000万円問題」を想定したモデル
このモデルでは、老後に必要な資金が2000万円であるという前提でシミュレーションを行います。具体的なプランニングとしては、公的年金と資産運用から得られる収入を考慮し、必要な支出をカバーするための適切な資産運用方法を検討しました。
「ゆとりある老後生活」をシニア向け分譲マンションで暮らすモデル
このモデルでは、シニア向けの分譲マンションで快適な老後生活を送ることを想定しています。具体的なプランニングとしては、分譲マンションの購入や管理費用、生活費などを考慮し、公的年金と資産運用からの収入でこれらの費用を賄う方法を検討しました。

今回は、ライフプランニングの無料ソフト【Financial Teacher System 8】を使ってシミュレーションしました。この結果の概要を紹介します。

シニア夫婦二人暮らしの年間支出総額
1.「老後2000万円問題」を想定したモデル、
2.「ゆとりある老後生活」をシニア向け分譲マンションで暮らすモデル
1. ライフプランニングのシミュレーション条件
2. 65歳から95歳までのシミュレーション結果
  1. キャッシュフロー結果
  2. 現金預貯金の残高の推移：マイナスにならないようなライフプランニングが重要！
今回紹介の2モデルを参考に「ゆとりある老後生活」を可能にする「シニアFIRE」を実現してください

シニア夫婦二人暮らしの年間支出総額

ライフプランニングのためには、日常生活費の見積もりが重要です。
毎月の収支がわずかに変動するだけでも、全体的な計画に大きな影響を与える可能性があります。できるだけ実際の支出実績に基づいた金額を推測してください。

👀統計局ホームページ/家計調査 (stat.go.jp)が発表している家計調査結果を下表に抜粋し、まとめました。日常生活費を見積もる際に、参考にして推測してください。

下表の金額は全世帯の平均値のデータです。個々の生活スタイルや居住地域によって異なります。また、持ち家やマンション、賃貸、住宅ローンの有無などの要素も考慮に入れる必要があります。

持ち家の場合、住宅ローンがない場合は平均よりも少なくなりますが、ローンが残っている場合は追加の負担があります。賃貸の場合は地域や物件の条件により異なりますが、平均的な家賃費用は月に約50,000円から80,000円程度と考えられます。シニア向けマンションの場合は、管理費や共益費が加わるため、平均よりも高くなります。

≪シニア世代の年間の支出総額の概算≫

1.「老後2000万円問題」を想定したモデルでは、
持ち家で住宅ローンがないモデルを想定し、年間の支出額総額を　年間298万円（月額24.8万円）としています。

2.「ゆとりある老後生活」をシニア向け分譲マンションで暮らすモデルでは、
シニア向けマンションでの生活を開始した後、年間の支出額総額を　年間423万円（月額35.3万円）としています。

2つのモデルともに、最低必要な支出額よりも余裕を持たせた金額でライフプランニングを行っています。ただし、個々の状況や好みによって支出額は異なるため、具体的な計画は個人自身の収入や嗜好、将来の見通しに基づいて慎重に立てることが重要です。

1.「老後2000万円問題」を想定したモデル、

老後2000万円問題とは

「老後の2000万円問題」とは、金融庁の金融審査会がまとめた報告書の内容のことです。
年金生活者は、毎月約5万円の赤字が出ると推測し、30年間で、5万円×12カ月×30年＝1,800万円の赤字が出る計算になり、この赤字分は貯蓄から補填する必要があるというのが報告書に書かれた内容でした。

これは、毎月5万円をどのように補填するかを考える必要があると、問題提起しているのです。節約で補填するのか、預貯金の取崩しで補填するのか、資産運用益で補填するのか、個人の事情で問題解決する必要があります。

「シニアFIRE」生活者は、資産運用で補填するライフプランニングを立てています。

今回のライププランニングのシミュレーション結果から、金融資金が2000万円あれば、65歳からシニアFIREを実現できます。資産運用を行うことで、「ゆとりある老後生活」を実現できます。資産運用実績に応じたメリハリのある「ゆとりある老後生活」を楽しむことができます。

資産運用はリスクがあり、自己責任で行う必要がありますが、短期間で一喜一憂しないで、長期運用、分散投資を心がければ心配することはありません。今の世界状況からあまり怖がりすぎないで資産運用を始めてください。

👀50歳からのマネープラン、理想の≪自由な生活＝「ゆとりある老後生活」≫を実現させましょう。💖

筆者の提唱する「シニアFIRE」生活は、損しない年金の受け取り方と、資産運用によって実現できます。
筆者のWEBサイトに「シニアFIRE」生活者のための記事をたくさん紹介しています。参考にしてください。
👀シニア「FIRE」生活者」のブログ　
👀定年退職者とFIRE（早期退職）を目指す人のためのブログ

ライフプランニングのシミュレーション条件

筆者が提唱する「シニアFIRE」を実現しようとする人の多くは、ミニマリストの考えを持っている人も多いと思います。ミニマムモデルとして、筆者からの老後生活のための目標額を提案します。

・夫婦の年金受給額　260万円（例：世帯主180万円　配偶者80万円）を目標額にします。

・老後資金は　2000万円（65歳時点の資産額）を目標額にします。

この目標額をクリアできれば、経済的自立が可能になり≪自由な生活＝「ゆとりある老後生活」≫の実現が可能です。魅力ある自由な生活を送り、第二の人生を満喫できます。

【シミュレーションの想定条件】
・夫婦二人暮らし　世帯主（夫）65歳、配偶者（妻）63歳　
自宅（戸建ての持ち家）に居住し、「公的年金」と「資産運用益」で、シニアFIRE生活を開始

【年金収入】
・夫：1958年1月生まれ（2023年　65歳）　年金収入　180万円　
・妻：1960年1月生まれ（2023年　63歳）　年金収入　80万円

【金融資産】
・預貯金（現金）　200万円
・資産運用
（日常生活の補填のための運用）
：資産運用　800万円　運用利回り　3％
（予備費とゆとりある老後生活のための運用）
：資産運用　1000万円　運用利回り　3％

【支出】合計額　年間298万円（24.8万円/月）
1）日常生活費　年間264万円（22万円/月）　（できるだけ実態に合った金額の把握が必要）
※個人に実情で見積もりした日常生活費を想定してください
2）住宅費（固定資産税他）　年間12万円（1万円/月）
※日常生活費に含まない項目に注意してください。賃貸料、マンションにお住いの場合は管理費等を加算してください。
3）社会保険料：自動計算（年齢と収入額に応じて概算を計算しています）14~22万円/年
※居住地により決定されます。通常、65歳と75歳で社会保険料が増えることに注意して資金計画を完成させてください。
併せて以下の記事も読んでください。
👀社会保険料は、65歳から介護保険料が別途徴収、75歳から後期高齢者医療制度に変更、で増額。

65歳から90歳までのシミュレーション結果

・65歳から「シニアFIRE」生活を開始する。金融資産2000万円は
①1000万円（現金預貯金200万円と運用資産800万円）は、日常生活費として消費します。
②1000万円は、元本はそのまま、運用益を予備費及び「ゆとりある老後生活」の費用とします。

・資産運用800万円を年利回り3％で運用した場合、毎年45万円を90歳まで取り崩すことができます。
45万円を収支額の赤字の補填に充てて生活できます。

参考）運用利回りが3％以上になれば、生活費に余裕ができます。もし約6％で資産運用ができれば、元本800万円を残しながら、運用益分で赤字分を補填できることになります。

・このライププランを実現できれば、現金預貯金がマイナスなることなく維持ができ、安心して「シニアFIRE」生活を送ることができます。

・「ゆとりある老後生活」のための費用は、資産運用1000万円の元本を維持しながら、運用利回り3~6％で運用し、年間30万円～60万円/年を「ゆとりある老後生活」の費用に充てることができます。元本は予備費とし、最後は遺産として残すプランになります。

運用実績に応じてメリハリのある生活を行うことで、魅力的な「ゆとりある老後生活」を送ることができます。

キャッシュフロー結果

現金預貯金の残高の推移：マイナスにならないようなライフプランニングが重要！